杭州2015年11月13日電 /美通社/ -- 成立時(shí)間不足4年，從最初單純的信用卡公司，到擁有5000萬用戶賬單的數(shù)據(jù)公司，再到用小數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)生資產(chǎn)并參與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的 P2P 公司，51信用卡正不斷地向這個(gè)行業(yè)展示著“小數(shù)據(jù)”所發(fā)揮的“大價(jià)值”。創(chuàng)始人孫海濤把這個(gè)過程稱為“小數(shù)據(jù)公司養(yǎng)成記”。
從信用卡公司到小數(shù)據(jù)公司
51信用卡管家的前身叫做51賬單，是孫海濤3年前拉了3個(gè)工程師和1個(gè)設(shè)計(jì)師，在一家酒店花了2個(gè)月開發(fā)出來的。最初的出發(fā)點(diǎn)很簡單，孫海濤本人是個(gè)信用卡重度用戶，但由于創(chuàng)業(yè)工作忙經(jīng)常忘記還款，51信用卡管家的作用，就是幫助像孫海濤這樣信用卡很多但時(shí)間不多的人管好卡。
雖然這是一款以“自己”為用戶原型所開發(fā)出來的 App，但它強(qiáng)勁的市場表現(xiàn)卻給了孫海濤一個(gè)驚喜。“那時(shí)候后臺(tái)每分鐘都有人導(dǎo)入賬單，幾乎每分鐘都有人導(dǎo)入帳單，一張卡可能有三四個(gè)月的帳單，每個(gè)帳單上又有很多條的消費(fèi)記錄。”孫海濤回憶。
用戶的在51信用卡積累的賬單和消費(fèi)記錄，被孫海濤定義為“小數(shù)據(jù)”，通過解析這些小數(shù)據(jù)，他找到了切入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口的機(jī)會(huì)。
“我在13年回頭看的時(shí)候，51信用卡已經(jīng)是一個(gè)數(shù)據(jù)公司了。而今年第三季度的數(shù)據(jù)，51信用卡管家的下載量已經(jīng)達(dá)到了5000萬，管理了中國20%以上的活躍信用卡賬單。運(yùn)用這個(gè)小數(shù)據(jù)庫，我們可以描繪出一幅高像素的用戶畫像圖，為用戶提供服務(wù)、貸款，讓你的小數(shù)據(jù)服務(wù)于你。”孫海濤表示。
用小數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)生資產(chǎn)
金融行業(yè)是有數(shù)據(jù)門檻的，一個(gè)完全沒有數(shù)據(jù)積累或缺乏數(shù)據(jù)處理能力的公司，在這個(gè)行業(yè)的發(fā)展將非常有限。
在分析用戶數(shù)據(jù)的過程中，孫海濤發(fā)現(xiàn)，越來越多的人對(duì)未來保持樂觀，嘗試用金融手段去消費(fèi)未來的錢。“過去很多人不屑的消費(fèi)信貸意識(shí)正在覺醒，這種覺醒將撬動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將成為較大受益者。未來，很多細(xì)分產(chǎn)品的類互聯(lián)網(wǎng)金融公司將迎來機(jī)會(huì)。”
孫海濤認(rèn)為，在這一波消費(fèi)增長帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融紅利中，數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)尤為重要。基于數(shù)據(jù)，51信用卡可以生成更為優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)，為用戶提高更好的服務(wù)，在借到更多的現(xiàn)金的同時(shí)，付出更低的成本。
在孫海濤的定義中，51信用卡是一個(gè)用小數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)生資產(chǎn)，并且構(gòu)建閉環(huán)的一個(gè)平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)中，用戶數(shù)據(jù)的樣本量以及對(duì)數(shù)據(jù)解析的精準(zhǔn)度，直接決定了產(chǎn)生資產(chǎn)的質(zhì)量，影響著51信用卡產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)。
小數(shù)據(jù)蘊(yùn)含大價(jià)值
今年5月，51信用卡上線了 “51人品”APP，真正完成 P2P 的閉環(huán)。
“51人品”的產(chǎn)品邏輯很簡單。用戶通過導(dǎo)入通訊錄、社交關(guān)系、財(cái)力等信息，可以得到相應(yīng)的“人品值”，憑借“人品值”，用戶可以在“人品寶”中投資獲取收益，也可以在“人品貸”中進(jìn)行借款，不同的“人品值”對(duì)應(yīng)不同的投資和借款額度。
小數(shù)據(jù)在這里面扮演了描繪用戶畫像和參與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的角色。而用戶投資和借款過程，也可以看作是個(gè)人信用小數(shù)據(jù)的變現(xiàn)。
與一般的 P2P 理財(cái)產(chǎn)品不同，51人品拋開了 “期限定、選擇多”的標(biāo)準(zhǔn)化程式，只為用戶定制了一款理財(cái)產(chǎn)品，即活期年化8.1%的 “人品寶”。孫海濤認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上滿足的是用戶資產(chǎn)變現(xiàn)的需求，這時(shí)候，安全性與高收益是第一訴求，接下來是實(shí)時(shí)性，能隨時(shí)追加和撤出投資，再接下來才是多樣化的選擇。上線5個(gè)月，51人品平臺(tái)資金撮合量已超過10億元。
孫海濤表示，過去51只發(fā)揮了數(shù)據(jù)很小一部分的價(jià)值，但隨著時(shí)間的推移，團(tuán)隊(duì)慢慢摸索到了更多實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的方式，一個(gè)蘊(yùn)含“大價(jià)值”的“小數(shù)據(jù)”公司正在快速養(yǎng)成。
